котором вы хотите уйти на пенсию. Здесь многое зависит от рода вашей деятельности: если вы полицейский или пожарный, то, скорее всего, перестанете работать раньше, чем маркетолог или юридический секретарь. У вас трое детей и вы собираетесь работать до тех пор, пока младший не окончит университет? Или вы планируете продать свой дом через 15 лет и перебраться в Малагу, где стоимость жизни ниже?
У меня несколько пенсий от разных работодателей. Что делать?
Около 400 миллионов фунтов пенсионных накоплений были утеряны или забыты людьми, которые меняли работу, а спустя много лет не могли вспомнить, была ли у них пенсия, а если да, то от какой организации и как получить к ней доступ. В среднем человек за жизнь меняет работу 11 раз, так что вы не одиноки, если потеряли сбережения. Существует бесплатный правительственный сервис поиска пенсий. Подробности по ссылке: gov.uk/find-pension-contact-details.
Стоит ли объединять все пенсии? Зависит от обстоятельств. Иметь несколько пенсионных счетов неудобно тем, что за каждый надо ежегодно платить инвестиционные взносы. Соответственно, за десятилетия приходится отдавать крупную сумму, так что, возможно, разумнее объединить все пенсии и выплачивать инвестиционные взносы единым пакетом. Но вы вряд ли станете так поступать, если деньги на каждом счету вкладываются по-разному, вы понимаете, что к чему, и не хотите ничего менять.
В будущем принятие решения должно стать намного проще, поскольку правительство разрабатывает специальный веб-сайт, где можно будет посмотреть все свои пенсионные счета сразу. Он будет называться Pensions Dashboard – не пропустите.
Что мне, собственно, делать с пенсионными накоплениями?
Ранее я писала, что большинство людей получают первую возможность прикоснуться к пенсионным накоплениям в 55 лет. Некоторые тратят их на погашение ипотеки, покупку инвестиционной собственности, ремонт дома и так далее. Вы платите налог за снятие денег с пенсионного счета, и это может повлиять на то, сколько вы сможете накопить впоследствии. Поэтому любому, кто собирается воспользоваться пенсионными сбережениями, следует проконсультироваться со специалистом, который посчитает, сколько вы можете снять, сохранив достаточно для дальнейшей жизни, и сколько налогов вы за это заплатите.
Когда вы выходите на пенсию, есть несколько вариантов использования сбережений. Самый популярный курс действий – выжать максимум из правила, позволяющего пенсионерам единоразово снять деньги со счета без налогов и либо как следует повеселиться, либо расплатиться по ипотеке. (Но, конечно же, нужно будет проверить условия вашего пенсионного плана, чтобы понять, сколько вам дозволено.)
А затем у вас несколько вариантов.
1. Инвестировать оставшиеся средства. Каждый год вы сами решаете, какую сумму снять на жизнь. Но инвестиции – дело рискованное.
Можно потерять часть денег. С другой стороны, инвестиции могут вырасти, и денег на жизнь станет больше. Кроме того, вы сможете оставить наследство покрупнее.
2. Частично или полностью передать пенсионные накопления страховой компании в обмен на аннуитет. Это договоренность со страховщиком о выплате вам денег на жизнь. Сумма, которую вы получите, зависит от того, насколько вам необходим аннуитет, а также от расчетов страховщика, сколько вы проживете. Актуарии оценят ваш возраст, состояние здоровья, семейное положение, местонахождение и другие личные детали для прогнозирования продолжительности вашей жизни. Если вы выйдете на пенсию в 70 и, согласно прогнозу, проживете до 100, то страховщик будет ежегодно платить вам намного дольше, чем тому, кто всю жизнь курил или дважды боролся с раком. Зато менее здоровому человеку могут предложить сумму побольше – исходя из предположения, что он проживет меньше.
Плюс такой системы заключается в том, что вам известно, каким будет ваш доход каждый день до конца жизни. Минус – в том, что вы отдаете все свои сбережения или их часть страховщику, из-за чего рискуете остаток дней провести за размышлениями, не заработали ли бы вы больше денег другим путем, например за счет покупки инвестиционной собственности.
3. Сумма, которую пенсионер получает по аннуитету, также зависит от того, как идут дела на инвестиционных рынках. Страховщик, получивший ваши сбережения, инвестирует их, чтобы заработать больше денег, чем должен выплатить вам, – отсюда и прибыль. Но если на инвестиционных рынках все плохо, то людям, выходящим на пенсию, будут предлагать менее выгодные сделки.
Какой бы вариант вы ни выбрали, главное, чтобы вам хватило денег. Правительству следует внедрить более сложные инструменты бюджетирования, которые могут быть доступны через такие организации, как Money Advice Service или Citizens Advice. Пенсионные накопления остаются гендерной проблемой. С момента, как женщины начинают работать и откладывать на пенсию, до дня, когда они тратят последнее пенни на пенсионном счету.
5. Экономика, ориентированная на мужчин
Феминизм всегда был связан с экономикой, но экономика в целом – не о женщинах и не для женщин.
В этой отрасли преобладают мужчины. В Великобритании женщины составляют всего 15 % ученых-экономистов. В США их 13 %148, а в 20 лучших экономических школах Европы – 12 %149. В этом заключается разительное отличие экономики от других социальных и естественных наук, а также других профессий, где женщинам удалось приблизиться к равенству. В Великобритании женщины – это 44 % бухгалтеров (в США – 63 %) и 48 % врачей общей практики (в США – 37 %)150.
Практически все самые известные экономисты – мужчины. Это связано с тем, что женщины не могут предложить ничего разумного, или с тем, что их вклад недооценивают? В своей книге «Великие экономисты» профессор Оксфордского университета Линда Юэ обсуждает 12 самых влиятельных экономистов и то, как их идеи могут помочь нам сегодня. Среди них только одна женщина – Джоан Робинсон. Юэ списывает это на «хроническую нехватку женщин в профессии»151.
Среди 80 лауреатов Нобелевской премии по экономике только две женщины – Элинор Остром (2009 год, вместе с ней премию за отдельную работу получил Оливер Уильямсон) и Эстер Дюфло (в 2019 году она разделила премию с партнером Абихиджитом Банерджи и коллегой Майклом Кремером). Ни одна женщина не была единственным лауреатом.
Как и другие выдающиеся женщины, Остром плыла против течения, когда начинала карьеру ученой в Америке 1960-х годов. Это была эпоха, когда «поощрялось, чтобы девушка или преподавала в старших классах, или была босая, беременная и на кухне», сказала она однажды в интервью152.
На факультетах экономики в университетах девушки – исчезающий вид как среди студентов, так и среди преподавательского состава. Как правило, когда преподаватель – женщина, она занимает не очень статусную должность: это скорее будет научный ассистент, чем профессор, цитирующий собственную книгу. Поскольку девушек на экономических факультетах меньшинство, студенты ходят на семинары, где идеи мужчин обсуждаются группами, состоящими
