Можно выделить три группы страхователей: а) юридические лица; б) дееспособные физические лица; в) специальный субъект (например, в обязательном государственном страховании – это федеральные органы исполнительной власти) в страховании по закону.
Легальные признаки юридического лица содержатся в ст. 48 ГК РФ (наличие обособленного имущества, самостоятельная ответственность по своим обязательствам этим имуществом, приобретение и осуществление гражданских прав от своего имени, выступление в качестве истца и ответчика в судах), а потому данный страхователь должен обладать этими признаками.
Дееспособность страхователя определяется общими правилами, предусмотренными гражданским законодательством (ст. 21, 27). Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут заключать договоры страхования с согласия законных представителей (ст. 26 ГК РФ).
По мнению ряда правоведов[51], несовершеннолетние имеют право на самостоятельную страховую сделку в случаях, когда они вносят страховую премию за счет собственного заработка, стипендии или иных доходов[52].
Определяющим условием участия того или иного лица, обладающего необходимой правосубъектностью, в качестве страхователя в конкретном страховом правоотношении является наличие у него страхового интереса относительно объекта страхования. Исключение составляют случаи, когда предметом страхового правоотношения является страховой интерес застрахованного лица.
Правоспособность страхователя закреплена в отдельных нормах законодательства (в частности, ст. ст. 927, 930, 934 ГК РФ), а также устанавливается договором страхования. Страхователям предоставлены широкие права в части распоряжения своими полномочиями. Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). Страхователям также предоставлено право назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. Страхователь может обратиться в суд для защиты своих прав. Страхователь обязан:
1) своевременно уплачивать страховщику страховую премию (страховые взносы);
2) при заключении договора страхования сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности страхового случая, и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования (ГК РФ ст. 944 п.1);
3) после заключения договора страхования заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован;
4) принимать необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера при страховом случае (ГК РФ ст. 962 п.1);
5) своевременно уведомлять страховщика о наступлении страхового случая (ГК РФ ст. 961 п.1);
6) сообщать страховщику обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ГК РФ ст. 959 п.1).
На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица – выгодоприобретатели. Закон не устанавливает особых требований для лиц, которые могут стать выгодоприобретателями – ими могут быть физические или юридические лица. Выгодоприобретатель – это лицо, назначенное страхователем при заключении договора страхования либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона (страхование гражданской ответственности) и получающее право требовать у страховщика (страхователя) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу; в некоторых договорах страхования, причем независимо от воли страхователя, участие выгодоприобретателя исключено – страхование предпринимательского риска.
Выгодоприобретатель может быть неизвестен в момент заключения договора страхования, например, в случае страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других (третьих) лиц. Выгодоприобретателями становятся в соответствии с ч. 2–4 ст. 931 ГК РФ пострадавшие третьи лица, которые в момент заключения договора страхования не могут быть известны.
Выгодоприобретатель, естественно, участвует не в каждом договоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет. При заключении договора страхования своей жизни гражданин, являющийся одновременно страхователем и застрахованным, может, например, назначить в качестве выгодоприобретателя своего ближайшего родственника или другого человека. По договору личного страхования, если выгодоприобретатель не назначен, то в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями в соответствии с ГК РФ (т. е. в силу закона) становятся его наследники (ч. 2 ст. 934).
При этом договор личного страхования, где выгодоприобретателем определен не страхователь или застрахованный, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, иначе такой договор признается недействительным, также замена выгодоприобретателя может быть произведена только с письменного согласия застрахованного лица (ГК РФ ст. 956) и с письменным уведомлением об этом страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Договоры страхования имущества могут заключаться либо с указанием выгодоприобретателя как отдельной стороны, либо на условиях совпадения в одном лице страхователя и выгодоприобретателя. Но в любом случае выгодоприобретателем может быть только то лицо, которое имеет интерес в сохранении застрахованного имущества. При отсутствии такого интереса договор страхования признается недействительным. Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его на то согласия. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его проигнорировать. Но как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и субъектом связанных с ними обязанностей (ГК РФ ст. 960, 961), а, следовательно, и субъектом ответственности за их неисполнение. Как правило, уплата страховой премии входит в обязанности страхователя. Однако в консенсуальном договоре страхования[53] обязанность по уплате страховой премии может быть возложена и на третье лицо – выгодоприобретателя (ГК РФ ст. 954).
Согласно п. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. Заявляя о страховой выплате, т. е. осуществляя свои права, выгодоприобретатель тем самым соглашается на несение этого риска с обратной силой. Иными словами, по независящим от него обстоятельствам он может получить страховую выплату в меньшем размере или вовсе не получить, однако, ответственность выгодоприобретателя обратной силы не имеет и зависит только от его действий.
Застрахованное лицо – это лицо, в отношении которого заключен договор страхования, то есть с которым может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятельствами его жизни или затрагивающий сохранность его имущественных прав и интересов. Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. Застрахованным может быть юридическое или физическое лицо. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель, в этом случае застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется.
Например, гражданин, заключивший договор страхования негосударственной дополнительной пенсии в свою пользу, является одновременно страхователем и застрахованным лицом. Родители, застраховавшие детей от несчастных случаев, являются страхователями, а дети – застрахованными лицами. Необходимость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ), в период действия этого договора замена застрахованного лица возможна лишь с обоюдного согласия страховщика и прежнего застрахованного лица (п. 2 ст. 955 ГК РФ).
