Кроме того, застрахованное лицо может быть участником договоров страхования ответственности за причинение вреда (например, медицинские работники, застрахованные по договору страхования ответственности врачей). В таких договорах страхователь имеет право (если иное не предусмотрено в договоре) в любое время до наступления страхового случая заменять застрахованных лиц, письменно уведомив об этом страховщика.
Понятие «застрахованный» широко используется в социальном страховании. Практически все работающее население является застрахованным в силу закона, поскольку основные виды социального, медицинского и пенсионного страхования являются обязательным государственным страхованием. При этом необходимо отметить, что из личной заработной платы работников страховые выплаты не производятся. Правоспособность застрахованных лиц по обязательному государственному страхованию определена в соответствующих законах, например, Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» содержит нормы, определяющие права, обязанности и ответственность субъектов обязательного пенсионного страхования, в том числе застрахованных лиц.
Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование объектов личного страхования, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
Иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации.
В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25 процентов, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.
Указанный выше размер (указанная выше квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций[54].
Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) – на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) не будет превышен при их совершении.
Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.
Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.
Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.
Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения органа страхового надзора.
Страховщик – это профессиональный субъект страхового рынка, сторона в страховом правоотношении, которая принимает на себя риск, то есть «ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества страхователя (или другого лица) от наступления предусмотренного страхованием события»[55]. Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в рыночные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договора страхования для него – вид предпринимательской деятельности ввиду того, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай, а страховые же премии причитаются по каждому из договоров. Цели страховщиков в области обязательного социального страхования определяются соответствующими федеральными законами об управлении средствами страхования.
Поскольку деятельность страховщика затрагивает большой круг субъектов, в законодательстве и правоприменительной практике уделяется много внимания созданию надлежащих гарантий исполнения страховщиком принятых на себя обязательств.
Согласно действующему законодательству страховщиком (статья 6 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации») могут выступать организации, являющиеся юридическими лицами, созданными в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством России, – глава 4 ГК РФ «Юридические лица».
Аналогичные положения содержатся в ст. 938 ГК РФ. Указанная норма ограничивает круг участников на стороне страховщика именно юридическими лицами, значит предприниматели без образования юридического лица, хотя и осуществляющие предпринимательскую деятельность[56], выступать в качестве страховщика не могут.
Статус юридического лица, признаваемого страховщиком, предполагает, что:
– оно обладает признаками юридического лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ;
– оно создается для осуществления страховой деятельности, которая для него является непосредственной и исключительной, иными словами, единственным видом деятельности;
– имеет лицензию на проведение страховых операций на территории Российской Федерации (следует отметить, что «страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктом 1 статьи 4 Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно пунктом 2 и подпунктом 2 пункта 1 статьи 4 Закона»)[57].
Юридические лица, не соответствующие данному критерию, не вправе заниматься страховой деятельностью.
Наиболее распространенными организационно-правовыми формами страховых организаций являются в российской практике акционерные общества (открытые и закрытые) и общества взаимного страхования, относящиеся к категории хозяйственных обществ, тогда как в международной – акционерные общества и общества взаимного страхования в форме некоммерческой организации. Такие формы хозяйственных товариществ, как полные товарищества и товарищества на вере (коммандитные товарищества), представлены незначительно.
Чтобы обрести статус страховщика, страховая организация должна быть создана «для осуществления страховой деятельности». Это означает, что целью и предметом деятельности такой организации должно являться страхование. Указанные цель и предмет деятельности должны быть отражены в уставе страховой организации. При этом цель деятельности страховой организации заключается в извлечении прибыли посредством страховых операций, а предметом ее деятельности является страхование – обеспечение защитой имущественных интересов страхователей посредством аккумулирования страховых взносов и выплаты сумм страховых возмещений (обеспечений) по страховым обязательствам. Страховщик вправе оказывать консультационную поддержку страхователям в связи с теми видами страховых услуг, которые он предоставляет страхователю. Страховая организация может осуществлять функции сюрвейера[58] при наличии в ее штате соответствующих специалистов.
