своего счета ИП на личный счет своей супруги и пишете назначение платежа: «На потребительские нужды». Но у вас разные фамилии, для банка и налоговой это выглядит как предпринимательская деятельность и, возможно, даже незаконный оборот средств. Объясните банку истинную ситуацию, не ждите, пока ваш счет заблокируют или к вам обратятся за разъяснениями.
● Банк не видит налоговых платежей. Такое часто бывает, если у вас счета в нескольких банках и налоги вы оплачиваете только с одного из них.
● Платежки составлены с ошибками. Очень внимательно относитесь ко всем цифрам, буквам в названиях и именах, номерам и датам договоров.
● Вид деятельности не соответствует заявленному: например, вы заявили о консультационных услугах, а регулярно продаете сшитую вами обувь.
● Вы не отвечаете на сообщения, звонки или письма банка. Всегда будьте на связи, просматривайте сообщения в личном кабинете, регулярно обращайтесь в банк и отвечайте на звонки с незнакомых номеров.
Как видите, счета блокируются на основании операций, вызывающих у банка подозрение. Разделите счета: один для оперативной деятельности, так называемый текущий, другой – на котором вы накапливаете средства, назовем его депозитным. Лучше, если он еще и в другом банке.
Банки находятся в одинаковом положении перед финмониторингом, отчитываются по единой форме. Не важно, частный банк или государственный, большой или маленький, федерального или местного значения – все отчитываются о перемещении средств клиентов. Это очень серьезно контролируется, и, если банк не выполняет требований по отчетности, он наказывается.
Сейчас в России обращают внимание в основном на крупные платежи, как я и говорил, от 600 000 рублей. Мой прогноз – контроль будет возрастать и отслеживать будут все платежи независимо от сумм. В ближайшее время к анализу массива этих данных привлекут искусственный интеллект, это несложно. Машина будет выдавать налоговому инспектору информацию, подозрительна деятельность этого человека или нет, оплатил он налоги или скрывает доходы, а дальше уже будет разбираться инспектор. Что же делать? Выходить из тени. Регистрировать себя в качестве индивидуального предпринимателя или самозанятого, если доходы небольшие, платить налоги. Возможно, у вас есть еще несколько лет до того, как вами займутся, но чем раньше вы обезопасите себя, тем лучше.
Докажи, что ты не верблюд
Еще одна угроза – комплаенс, проверка клиента перед открытием счета. В России, как и во всем мире, идет ужесточение требований к клиенту. Вопросов задают все больше, требуют подтверждения ваших слов. Особенно интересуют источники происхождения средств, каким видом деятельности будете заниматься и с какими оборотами.
Мой друг Александр зарегистрировался в качестве индивидуального предпринимателя и решил открыть счет в представительстве крупного зарубежного банка. Высокий рейтинг надежности, удобная система «клиент-банк», да и отделение рядом с домом. Заполнил специальную анкету, принес необходимые справки о доходах за предыдущие годы, описал виды своей деятельности… и через неделю получил отказ в открытии счета. Почему? Неизвестно. Не прошел по каким-то параметрам, которые определяет сам банк. Он не обязан объяснять это клиенту.
В России пока это нечастый случай. В Европе открыть счет несравнимо сложнее, я уже не говорю про гражданина России – с вероятностью 99 % ему откажут, просто потому, что он русский.
Проверять вас могут и после открытия счета, например, потребуют объяснить источник происхождения средств.
Мой давний знакомый Сергей на протяжении нескольких лет часть денег хранит в банковской ячейке. Для него это один из способов надежного сбережения (хотя на счету средства тоже имеются). Он решил использовать их для покупки квартиры в новостройке. Достал из ячейки 150 000 долларов и отнес в кассу банка в этом же отделении, положил на свой счет. На следующий день звонок из банка – объясните происхождение средств. Вопрос застал его врасплох. В голове промелькнули картины ареста средств, уголовного дела о неуплате налогов в особо крупных размерах, этапирования в магаданскую колонию… Хорошо, коллега по работе подсказал: «Может быть, у тебя есть налоговые декларации за предыдущие периоды, где отражены похожие суммы?» И он вспомнил – действительно, 10 лет назад задекларировал немалый доход, но рублевый и он немного не дотягивал до нужной долларовой суммы. Отыскать эту декларацию стоило больших усилий, но все-таки нашел! И этого оказалось достаточно. Декларация 10-летней давности даже не на всю сумму, но банку этого хватило. Налоговый инспектор не пришел и, судя по всему, не придет.
Если у вас еще нет на руках документов о ваших доходах за предыдущие годы, сделайте их. Может быть, вы сдавали налоговые декларации, если получали доход не в одном месте? Восстановите их. Если вы работаете по найму, получите справки о доходах за максимальное количество лет в бухгалтерии вашего предприятия. В случае, если вы пользуетесь патентом и не указываете доход по нему в декларации, собирайте банковские выписки по этому виду деятельности. Все это подшивайте в одну папку, разложите по годам – вот увидите, когда-нибудь это вам пригодится.
Отдельная история – «серые» доходы. По оценкам министра финансов, не платят налоги с зарплат 25–30 % населения. Государство ежегодно недосчитывается порядка 10 трлн рублей. У нас даже кредит в государственном банке можно получить без подтверждения официальных доходов. Что делать этим людям?
Многие считают, что можно ничего не делать. Наличные в ходу, даже с застройщиком можно расплатиться за квартиру наличкой, и никто не спросит источник происхождения средств. Но так бывает не всегда. Все больше организаций принимает только безналичные платежи, и вы просто не можете с ними иначе договориться. А если принести деньги в банк, то вопрос о происхождении средств обязательно зададут. Это серьезная тема управления вашими рисками. Считаю, что документировать свою финансовую историю необходимо.
Единственный правильный путь – получать официальные доходы и платить с них все положенные налоги, все остальное – некий суррогат, хитрость, компромисс. Но он лучше, чем вообще ничего не делать. Вам нужно предъявить документы на ваш доход и заплатить при этом как можно меньше, это – вложения в будущую безопасность.
● Соберите всю информацию за предыдущие годы – возможно, вы продавали недвижимость, акции, часть наследства – все, что стоит немалых денег. Эти данные могут пригодиться в будущем.
● Если возможно, восстановите информацию о доходах предыдущих периодов – курочка по зернышку клюет.
● Начните свою налоговую историю с сегодняшнего дня, с формирования официальных доходов, которыми вы сможете свободно распоряжаться в любой точке мира до конца жизни. Один из способов – оформите статус самозанятого или индивидуального предпринимателя. В первом случае вы заплатите с доходов 4 %, во втором – 6 %. Получайте регулярный доход, платите налоги, и с годами у вас постепенно накопится довольно большая задекларированная
